Giám đốc marketing lãnh đạo cách mạng công nghệ ở một ngân hàng Mỹ

Số lượng các ứng dụng tài chính cho điện thoại di động tiếp tục tăng cao. Tuy nhiên, nhiều ứng dụng trong số đó không thể hoạt động được nếu không nhờ vào sự hỗ trợ của ngân hàng truyền thống. Cho đến nay, mới chỉ có một số ít các ngân hàng cổ điển đảm nhận vai trò đó. Liên doanh LSBX của Lincoln Savings Bank là một trong những trường hợp ngoại lệ. Họ đang thúc đẩy sự tăng trưởng mà vẫn giữ nguyên “chất” của ngân hàng mẹ trong khi đóng vai trò phụ trợ cho các ứng dụng Square Cash, Acorns và các Fintech khác. Ngân hàng cho vay nông nghiệp nông thôn 117 tuổi này có một câu chuyện thành công mà mọi ngân hàng cộng đồng nên lắng nghe.

Mọi người đều có thể thấy điều gì đó đang đến”, ông Mike McCrary nói về những ngày đầu của “cơn sóng thần” Fintech. Có lẽ mọi người đều có thể thấy điều đó, nhưng chỉ có một vài ngân hàng tìm ra cách vượt qua làn sóng kỹ thuật số này để thành công bằng cách hoạt động như ngân hàng phụ trợ cho Chime, Digit, SoFi Money, Qapital, Moven và rất nhiều ứng dụng khác. Tổ chức của McCrary, Ngân hàng tiết kiệm Lincoln, đã xây dựng một danh sách các khách hàng Fintech hạng A như Qapital, Money Lion, Acorns và Square Cash App chỉ trong vài năm. McCrary, Phó Chủ tịch thứ nhất, Giám đốc quan hệ là động lực của LSBX - liên doanh hỗ trợ Fintech của ngân hàng.

Theo cách hiểu đơn giản nhất, LSBX là ngân hàng lưu giữ thông tin phục vụ hậu trường cho các dịch vụ Fintech. McCrary nói rằng LSBX không chỉ là đảm nhận vai trò “định tuyến cho các con số”, trong đó ngân hàng đóng vai trò rất thụ động. “Chúng tôi tham gia ngay từ đầu – thậm chí kể từ giai đoạn phê duyệt thiết kế - đảm bảo rằng quy trình làm việc được tuân thủ. Chúng tôi cũng liên lạc hàng tuần với từng đối tác Fintech, thảo luận về những gì họ sẽ xây dựng tiếp theo; những gì phát huy tác dụng và những gì không; làm thế nào để chúng ta làm cho mọi thứ tốt hơn? Trong rất nhiều trường hợp, chúng tôi đã hướng dẫn họ”.

Đối tác công nghệ cho LSBX là Q2 Software. McCrary cho biết giải pháp ngân hàng kỹ thuật số của nhà cung cấp CorePro là một nền tảng lõi API mở có lớp phát triển cho phép Fintech hoàn thiện thiết kế trải nghiệm của khách hàng trong một môi trường tách biệt với cấu trúc tài khoản thực tế.

5 năm trước, McCrary đã suy nghĩ về cách phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ông là giám đốc tiếp thị vào thời điểm đó và phát triển kinh doanh chính là công việc của vị giám đốc tiếp thị này. McCrary tin vào sức mạnh cơ bản của ngân hàng cộng đồng - kiến ​​thức về cộng đồng địa phương, kết nối và hỗ trợ địa phương. Nhưng ông cũng biết rằng bất kỳ tiềm năng tăng trưởng đáng kể nào sẽ đến từ một thứ gì đó liên quan tới kỹ thuật số. Thậm chí có thể thấy rõ là các ngân hàng có nguy cơ bị đối thủ bên ngoài cướp dần từng phần của mô hình kinh doanh truyền thống. McCrary nói rằng họ đã thấy nguồn sống của mình dần bị lấy đi. Ví dụ như các công ty Fintech đang giúp cho thanh toán P2P trở nên đơn giản và thú vị. Nhưng việc chuyển tiền từ người này sang người khác thực sự là hoạt động lõi của ngân hàng. Mở tài khoản tiết kiệm số hóa là một ví dụ khác. McCrary nói mỗi một lĩnh vực nhỏ này đều liên quan chặt chẽ tới việc chúng tôi là ai và chúng tôi làm gì với tư cách là một ngân hàng - và mỗi lĩnh vực đó đều đang bị chiếm lĩnh bởi các đối thủ ngoài ngành. Nhưng thay vì phản ứng theo cách bị động trước sự thật đó, ban lãnh đạo Lincoln Savings Bank đã nhìn thấy một cơ hội để tấn công các đối thủ mới. “Chúng tôi biết rằng sẽ có ngày càng nhiều những công ty Fintech xuất hiện và họ sẽ trở thành “ngân hàng” bằng cách này hay cách khác”, ông  McCary giải thích, và chúng tôi tin rằng chúng tôi có thể hỗ trợ họ. Lãnh đạo ngân hàng cho ông quyền tự chủ để thử nghiệm.

Những khám phá ban đầu của McCrary đã đưa ông đến với công ty Fintech có trụ sở tại Des Moines có tên là Social Money (đơn vị phát triển nền tảng tiết kiệm trực tuyến SmartyPig), và công ty này sau đó đã giới thiệu cho ông công ty Qapital của Thụy Điển, đối tác trở thành khách hàng Fintech đầu tiên của LSBX. Ngân hàng là nơi lưu trữ các tài khoản tiết kiệm dựa trên mục tiêu của Qapital. Khi Q2 mua lại Social Money thì McCrary lại được giới thiệu thêm một số đối tác mới.

Sau 5 năm, có rất nhiều công ty Fintech gọi tới LSBX mỗi tuần. Ông đang làm việc với rất nhiều công ty khởi nghiệp khác nhau, giúp họ hiểu những gì cần làm để trở thành một phần của hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Hiện giờ LSBX chỉ xử lý các sản phẩm tiền gửi cho những khách hàng Fintech của mình, nhưng ban lãnh đạo hy vọng sẽ bổ sung các tính năng mới khi các công ty Fintech phát triển. Ban đầu, sự phát triển của Fintech xảy ra trong những lĩnh vực rất hẹp, ông McCrary nói. Các Fintech tồn tại lâu dài sẽ phát triển thêm chức năng. Nếu họ cung cấp giải pháp tuyệt vời cho tiết kiệm thì họ sẽ phát triển thêm giải pháp tuyệt vời cho đầu tư. LSBX sẽ bổ sung các tính năng tương ứng.

Lincoln Savings Bank thực sự là ngân hàng duy nhất phục vụ một số cộng đồng nông thôn và họ cam kết tiếp tục cho vay trong các cộng đồng đó cũng như hỗ trợ họ thông qua các nỗ lực phát triển và tài trợ. LSBX giúp họ tiếp tục thực hiện những điều đó. Mặc dù McCrary không tiết lộ dữ liệu doanh thu của liên doanh nhưng ông đã nói rằng các mối quan hệ của LSBX có lợi cho ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi, như một nguồn tiền gửi chi phí thấp, và cũng dẫn đến thu nhập từ phí bổ sung. Tại một ngân hàng hỗ trợ Fintech khác, Evolve Bank & Trust có trụ sở tại Arkansas, tiền gửi từ khách hàng của Fintech tăng lên đáng kể. CNBC báo cáo rằng các quan hệ với đối tác (bao gồm YieldStreet, Empower, và Step) đã dẫn đến tăng trưởng tiền gửi 200% mà hầu như không cần chi tiêu quảng cáo.

LSBX hoạt động như một bộ phận của ngân hàng. Kể từ khi liên doanh ra mắt vào năm 2014, chỉ số ROE của ngân hàng đã tăng từ 7,10% vào cuối năm 2013 lên 11,9% vào cuối năm 2018. Tiền gửi đã tăng gấp đôi trong cùng khoảng thời gian. McCrary nói rằng đơn vị Fintech của Lincoln Savings Bank là một mảng kinh doanh riêng biệt và bản thân nó không phải là điều kiện tiên quyết cho một tương lai thành công của ngân hàng cộng đồng. Nhìn chung, liên doanh đã bổ sung rất tốt cho những gì chúng tôi làm, nhưng nó không phải là điều bắt buộc, McCrary nói. “Chúng tôi không gắn chặt ngân hàng với lá cờ LSBX và hy vọng nó sẽ giúp ngân hàng tồn tại”. Nhưng dù sao đi nữa thì đổi mới vẫn là điều rất cần thiết cho sự thành công của ngân hàng, nó giúp pha trộn với sức hút của Fintech với thế mạnh truyền thống của các tổ chức tài chính cộng đồng.

McCrary tin tưởng rằng các ngân hàng cần suy nghĩ về việc kết nối với khách hàng theo những cách khác nhau. Việc thu hút khách hàng tới các chi nhánh đang dần giảm giá trị. Chúng ta cần suy nghĩ về việc ‘Làm thế nào để gặp họ ở nơi họ ở? Làm cách nào để kết nối với họ bằng kỹ thuật số?’ Tuy nhiên, đổi mới kỹ thuật số phải kết hợp với đặc trưng riêng của nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng. “Chúng tôi không thể chỉ hoạt động dựa trên những loại ứng dụng chung đó. Chúng phải phản ánh đặc trưng của chúng tôi. Chúng tôi cần đảm bảo rằng họ kết nối với tiếng nói của chúng tôi và tính cách của các cộng đồng mà chúng tôi phục vụ. Có rất nhiều cơ hội để phát triển ngân hàng truyền thống miễn là mọi người đổi mới”, ông McCrary kết luận.

(Theo The Financial Brand)