Lưu ý 4 vấn đề khi nợ thẻ tín dụng quá hạn và cách xử lý

4 vấn đề gặp phải khi nợ thẻ tín dụng quá hạn

Khách hàng sẽ phải chịu phí phạt trả chậm và lãi suất cao, thậm chí là bị truy tố trách nhiệm pháp lý, ảnh hưởng đến uy tín tín dụng và khả năng vay vốn trong tương lai nếu nợ tín dụng quá hạn.

Chịu phí phạt và lãi suất lên tới 40%

Khách hàng có nợ tín dụng quá hạn sẽ phải chịu phí phạt thanh toán chậm khoảng 5% và lãi suất khoảng 20 - 40% tùy ngân hàng. Tùy vào tình trạng trễ hạn mà khoản nợ sẽ bị áp dụng lãi suất khác nhau, cụ thể như sau:

Giai đoạn 1 (nợ quá hạn trong vòng 60 - 70 ngày): Khoản dư nợ tối thiểu sẽ bị tính phí phạt trả chậm 5% và lãi suất quá hạn 20 - 40%. Số dư nợ còn lại vẫn được tính lãi suất trong hạn.

Giai đoạn 2 (nợ quá hạn hơn 60 - 70 ngày): Toàn bộ khoản nợ sẽ bị tính lãi suất quá hạn 20 - 40% và phí phạt trả chậm 5%.

Ví dụ, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng có chu kỳ sao kê từ ngày 1/4 đến ngày 30/4, ngày đến hạn thanh toán là ngày 15/5, lãi suất trong hạn là 30%/năm (cho bằng với lãi suất quá hạn), khoản thanh toán tối thiểu là 5%, phí phạt trả chậm là 5% (tối thiểu 100.000 đồng). Trong tháng 4, khách hàng đã thực hiện các giao dịch như:

• Ngày 10/4 thanh toán hóa đơn 5.000.000 đồng. Vậy dư nợ 1 là 5.000.000 đồng (tương ứng với tiền lãi 1).
• Ngày 20/4 chi tiêu mua sắm 4.000.000 đồng. Vậy dư nợ 2 là 5.000.000 + 4.000.000 = 9.000.000 đồng (tương ứng với tiền lãi 2).

Lúc này, tới ngày cuối kỳ sao kê ngày 30/4, tổng dư nợ là 9.000.000 đồng. Khoản thanh toán tối thiểu là 9.000.000 x 5% = 450.000 đồng.

Trường hợp 1: Khách hàng thanh toán toàn bộ dư nợ vào ngày 30/6 (trễ hạn 45 ngày, tức đang ở giai đoạn 1 trong vòng 60 - 70 ngày). Vậy số tiền lãi tính đến 30/6 sẽ là:

• Tiền lãi 1 (từ ngày 10/4 - 19/4): 5.000.000 x 30%/365 x 10 = 41.096 đồng.
• Tiền lãi 2 (từ ngày 20/4 - 30/6): 9.000.000 x 30%/365 x 71 = 525.205 đồng.
• Tiền lãi chậm trả (từ ngày 16/5 - 30/6): 450.000 x 30%/365 x 45 = 16.644 đồng.
• Phí phạt chậm trả: 450.000 x 5% = 22.500 đồng.

Trong đó, do 22.500 đồng < 100.000 đồng (là mức phí phạt tối thiểu theo quy định tại đề bài) nên phí phạt chậm trả cuối cùng sẽ là 100.000 đồng.

Vậy, tính đến ngày 30/6, khách hàng sẽ phải trả tổng số tiền (dư nợ gốc + tiền lãi + phí phạt) là: 9.000.000 + 41.096 + 525.205 + 16.644 + 100.000 = 9.682.945 đồng.

Trường hợp 2: Trong trường hợp chủ thẻ không hoàn trả bất kỳ khoản tiền nào cho ngân hàng và để khoản nợ trễ hạn hơn 60 - 70 ngày, toàn bộ khoản nợ sẽ bị tính lãi suất quá hạn và phí phạt trả chậm trên tổng dư nợ.

Ví dụ: Khách hàng đến ngày 30/7 mới thanh toán toàn bộ và đầy đủ tín dụng cho ngân hàng và khoảng thời gian từ ngày 20/4 - 30/7 không sử dụng thẻ để chi tiêu gì thêm. Vậy khi đó, tiền lãi tín dụng sẽ là:

• Tiền lãi 1 (từ 10/4 đến 19/4): 5.000.000 x 30%/365 x 10 = 41.096 đồng.
• Tiền lãi 2 (từ 20/4 đến 30/7): 9.000.000 x 30%/365 x 101 = 747.123 đồng.
• Phí phạt chậm trả: 9.000.000 x 5% = 450.000 đồng.

Vậy, tính đến ngày 30/7, khách hàng sẽ phải trả tổng số tiền (dư nợ gốc + tiền lãi + phí phạt) là: 9.000.000 + 41.096 + 747.123 + 450.000 = 10.238.219 đồng.

Hiện nay, nhiều ngân hàng cũng đang áp dụng lãi suất quá hạn bằng với lãi suất chậm trả để giúp khách hàng giải quyết tình trạng quá tải tài chính. Tuy nhiên, mức lãi suất trả chậm sẽ thay đổi theo chính sách từng thời kỳ của ngân hàng.

Dưới đây là bảng thống kê phí phạt và lãi suất của một số ngân hàng phổ biến tại Việt Nam:

Trích dẫn từ một bài viết trên Báo Tuổi Trẻ, tác giả đánh giá cao lợi ích thẻ tín dụng mang lại cho người dùng trong chi tiêu hàng ngày. Tuy nhiên, tác giả cũng khẳng định, người dùng cần phải đảm bảo thanh toán dư nợ đúng hạn cho ngân hàng: “Nếu biết cách sử dụng, khách hàng lợi rất nhiều khi dùng thẻ tín dụng bởi được miễn lãi 45 - 55 ngày. Tuy nhiên, chủ thẻ phải đảm bảo không để nợ quá hạn dù chỉ... 1.000 đồng, bởi khi đó chủ thẻ sẽ phải chịu lãi cho toàn bộ số dư nợ”.

Nhận thông tin cảnh báo và nhắc nhở thường xuyên từ ngân hàng

Trong trường hợp khách hàng không trả nợ trong 3 kỳ sao kê liên tiếp, ngân hàng sẽ gửi thông báo nhắc nhở thường xuyên thông qua tin nhắn SMS, email hoặc gọi điện thoại để tìm hiểu về nguyên nhân và đề nghị chủ thẻ thanh toán nợ tín dụng.

Thậm chí, nếu khoản nợ của khách hàng quá hạn 6 tháng, ngân hàng có quyền khóa thẻ tín dụng của bạn. Do đó, khách hàng nên ưu tiên thanh toán dư nợ càng sớm càng tốt, ít nhất là thanh toán dư nợ tối thiểu để không bị phạt trả chậm.

Phải chịu trách nhiệm pháp lý

Với các khoản nợ quá hạn, khách hàng phải chịu trách nhiệm pháp lý về hành vi của mình theo pháp luật ngân hàng Việt Nam. Căn cứ theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, những khoản nợ từ 2 triệu đồng trở lên và quá hạn trong vòng 36 tháng là ngân hàng có thể lập hồ sơ khởi kiện.

Tuy nhiên, ngân hàng thường rất khi áp dụng hình thức này mà thay vào đó, ngân hàng sẽ tạo điều kiện để khách hàng trả nợ theo quy định của từng ngân hàng. Đồng thời, khi trường hợp này xảy ra, thông tin khoản nợ của khách hàng sẽ bị chuyển thành nợ xấu trên hệ thống CIC, bị cấm tham gia bất kỳ khoản vay nào khác tại ngân hàng.

Do đó, khách hàng nên ưu tiên mọi cách để trả nợ tín dụng càng sớm càng tốt, tránh phải chịu những trách nhiệm pháp lý ảnh hưởng tới bản thân.

Ảnh hưởng tới uy tín tín dụng cá nhân

Nợ thẻ tín dụng quá hạn sẽ gây ảnh hưởng xấu tới lịch sử tín dụng và uy tín tài chính cá nhân. Điều này sẽ khiến khách hàng khó được tiếp tục vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng mới trong tương lai.

Cụ thể, theo quy định của đa số ngân hàng, khách hàng đang có nợ quá hạn sẽ không thể mở thêm thẻ tín dụng, cho đến khi thanh toán hết dư nợ. Khách hàng có lịch sử nợ xấu từ nhóm 3 trở lên thì sẽ không thể mở thêm bất kỳ chiếc thẻ tín dụng nào trong tương lai.

Bên cạnh đó, cho dù đã thanh toán dư nợ xong nhưng lịch sử đã vướng nợ xấu thì khách hàng sẽ mất từ 2 - 5 năm để xây dựng lại điểm tín dụng, sau đó mới có thể tiến hành vay vốn ngân hàng. Trong khoảng thời gian xây dựng tín dụng, khách hàng cũng sẽ bị hạn chế tham gia tất cả các khoản vay tại các ngân hàng và công ty tài chính.

Vì thế, khách hàng tuyệt đối không để nợ quá hạn chuyển thành nợ xấu, nếu có nợ quá hạn dưới 90 ngày thì nên tìm cách hoàn trả ngay để không bị ghi lại lịch sử nợ xấu trên hệ thống CIC.

Giải pháp khắc phục và hạn chế nợ thẻ tín dụng quá hạn

Hiện nay, ngân hàng đã phát hành nhiều chính sách thanh toán tạo điều kiện tối đa nhằm giúp khách hàng hoàn trả dư nợ tín dụng nhanh chóng. Khách hàng có thể tận dụng điều đó để giảm áp lực trả nợ cho bản thân, cụ thể như sau.

Liên hệ trả góp dư nợ nếu không đủ khả năng tài chính

Trong trường hợp không đủ tài chính để thanh toán nợ tín dụng quá hạn, khách hàng có thể đến ngân hàng để xin được hỗ trợ trả góp nợ.

Căn cứ theo Điều 19 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN và điều 7 của Thông tư 57/2019/TT-BTC có quy định về các đối tượng được xem xét hỗ trợ trả nợ, cụ thể:

(1) Khách hàng không có khả năng trả nợ gốc và tiền lãi đúng hạn như thỏa thuận ban đầu nhưng được ngân hàng đánh giá là vẫn có khả năng thanh toán dư nợ.

(2) Khách hàng bị thiệt hại tài chính do các lý do khách quan như thiên tai, dịch bệnh, tuyên bố phá sản…

(3) Khách hàng có khoản nợ xấu từ nhóm 3 tới nhóm 5 theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Nếu thuộc các trường hợp trên, ngân hàng sẽ xem xét dựa trên đề nghị của khách hàng và chính sách của ngân hàng để đưa ra phương án giải quyết tối ưu nhất. Tuy nhiên, quy định về điều kiện và đối tượng hỗ trợ của từng ngân hàng có thể sẽ khác nhau nên khách hàng cần đến trực tiếp ngân hàng để trao đổi về các quy định liên quan.

Nếu khách hàng được duyệt trả góp nợ thì sẽ cần chuẩn bị thủ tục theo hướng dẫn của ngân hàng mở thẻ nhưng nhìn chung sẽ có một số giấy tờ cơ bản sau đây: Đơn xin gia hạn trả góp dư nợ theo biểu mẫu riêng của ngân hàng; phương án kế hoạch trả nợ; các loại giấy tờ cá nhân như CMND/ CCCD, sổ hộ khẩu…; giấy tờ chứng minh gặp các rủi ro liên quan đến các trường hợp khách quan nêu trên.

Tóm lại, đối với các khoản nợ không quá lớn, các ngân hàng thường sẽ chọn cách đồng ý cho người vay nợ trả góp dư nợ tín dụng để giảm thiểu sự rắc rối trong quá trình kiện tụng. Tuy nhiên, nợ quá hạn sẽ vẫn ảnh hưởng rất lớn tới uy tín tín dụng cá nhân cho các khoản vay tương lai.

Nhanh chóng trả nợ tín dụng nếu có khả năng tài chính

Mặc dù ngân hàng có chính sách hỗ trợ trả góp tín dụng nhưng đó không phải là phương pháp tối ưu nhất. Phương pháp này chỉ giúp khách hàng kéo dài và chia nhỏ số dư nợ tín dụng vay từ ngân hàng.

Khách hàng nên trả hết 1 lần toàn bộ dư nợ, phí phạt và lãi suất cho ngân hàng. Bởi nếu chỉ thanh toán một khoản nhỏ thì số nợ còn lại vẫn sẽ bị tính lãi suất 20 - 40%/năm. Trong trường hợp số nợ đó lại trễ hạn trong kỳ sao kê tiếp theo thì sẽ phát sinh phí phạt và lãi suất mới.

Do đó, tốt hơn hết là khách hàng nên tìm cách thanh toán toàn bộ nợ gốc và tiền lãi quá hạn càng sớm càng tốt. Khách hàng có thể tùy chọn cách thanh toán thẻ tín dụng thuận tiện và phù hợp với bản thân nhưng cần tìm hiểu kỹ các bước thanh toán dư nợ thẻ tín dụng để thực hiện nhanh chóng và dễ dàng.

Sau khi hoàn tất thanh toán toàn bộ dư nợ quá hạn, khách hàng cần tiến hành xây dựng và tích lũy lại uy tín tín dụng từ đầu để tăng tỷ lệ được duyệt với các nhu cầu vay vốn sau này.

Số tiền dư nợ tín dụng quá hạn sẽ được thể hiện rõ trên sao kê tín dụng hàng tháng, thường sẽ được gửi tới khách hàng trước 15 - 25 ngày tùy ngân hàng. Nếu khách hàng muốn biết số tiền dư nợ tín dụng chính xác của bản thân trong thời điểm bất kỳ thì hãy liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ để được hỗ trợ chính xác.

“

Lời khuyên của Techcombank để tránh nợ thẻ tín dụng quá hạn khi dùng:

Thứ nhất, đăng ký dịch vụ thanh toán tín dụng tự động (trích nợ tự động) để không bị quên hoặc trễ hạn thanh toán mỗi tháng.

Thứ hai, thiết lập thông báo thanh toán bằng văn bản hoặc email để luôn được nhắc thanh toán đúng hạn.

Thứ ba, tự chọn 1 ngày cố định thanh toán trong tháng để dễ ghi nhớ hơn, tránh trường hợp quên ngày gây trễ hạn.

Câu hỏi thường gặp khi nợ thẻ tín dụng quá hạn

Sau đây là lời giải đáp cho một số câu hỏi thường gặp liên quan đến việc nợ thẻ tín dụng mà khách hàng nên tham khảo:

1. Quá hạn thanh toán thẻ tín dụng 1 ngày có sao không?

Quá hạn dù chỉ 1 ngày vẫn sẽ bị tính phí phạt 5% và lãi suất 20 - 40% của số dư nợ tối thiểu tùy ngân hàng. Do đó, khách hàng nên thanh toán dư nợ trước khi đến ngày hạn thanh toán 2 - 3 ngày để đề phòng các trường hợp như: Lỗi đường truyền mạng, lỗi hệ thống, ngày cuối tuần, ngày lễ, Tết…

2. Nợ thẻ tín dụng quá hạn có xin lùi lịch thanh toán được không?

Nợ thẻ tín dụng quá hạn không xin lùi lịch thanh toán được nhưng có thể xin trả góp dư nợ với ngân hàng trong một vài trường hợp đặc biệt như đã được đề cập ở phần trên.

3. Nợ thẻ tín dụng quá hạn có vay vốn tiếp được không?

Nợ thẻ tín dụng quá hạn không thể tiếp tục vay vốn. Khách hàng phải trả hết nợ mới có thể được xem xét vay vốn mới và lưu ý rằng nợ thẻ tín dụng quá hạn cũng sẽ gây ảnh hưởng xấu tới lịch sử tín dụng, ảnh hưởng tới uy tín cá nhân, gây khó khăn trong việc vay nợ sau này.

Như vậy, trả nợ thẻ tín dụng là trách nhiệm của mỗi người. Người nợ thẻ tín dụng quá hạn có thể sẽ bị truy cứu trách nhiệm hình sự nếu có dấu hiệu bỏ trốn hay lừa dối không trả nợ. Vì vậy, khách hàng nên chủ động thu xếp tài chính và ưu tiên trả nợ thẻ tín dụng, không để nợ quá hạn gây ảnh hưởng xấu tới bản thân.

P.V