Cho vay tiêu dùng theo phương thức thấu chi tài khoản: Khoản vay nhỏ song hiệu quả cao

Nguyễn Đức Lệnh – nhnnkv2

Phân tích số liệu theo mục đích vay cho thấy, các lĩnh vực cho vay mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình; chi phí học tập, chữa bệnh, du lịch, thể thao; chi phí khác cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt trong cuộc sống và theo phương thức thấu chi trên tài khoản thanh toán của cá nhân… có tốc độ tăng trưởng khá, cao hơn mức tăng trưởng chung của tín dụng tiêu dùng, phản ánh xu hướng tích cực trong hoạt động tiêu dùng và sản xuất kinh doanh thương mại dịch vụ, phát huy vai trò của một trong các yếu tố động lực tăng trưởng kinh tế.

Riêng đối với cho vay tiêu dùng theo phương thức thấu chi tài khoản thanh toán của cá nhân (phương thức thấu chi), dư nợ đạt 12,5 nghìn tỷ đồng, chiếm 0,76% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng và tăng 13,5% so với cuối năm. Mặc dù tỷ trọng dư nợ thấp, song xu hướng mở rộng và tăng trưởng cho vay tiêu dùng theo phương thức này rất hiệu quả và mang lại ý nghĩa toàn diện, cần phát huy, phát triển.

Thứ nhất, thúc đẩy mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. Về mặt nghiệp vụ, chủ tài khoản được TCTD cấp hạn mức thấu chi và những thỏa thuận về thanh toán, trả nợ. Trên cơ sở đó, chủ tài khoản có thể sử dụng tiện lợi, tiện ích như thẻ ghi nợ, khi có nhu cầu chi tiêu, mua sắm và tiêu dùng phục vụ sinh hoạt cuộc sống hàng ngày. Về mặt bản chất, đây là hình thức cấp tín dụng, song khác hẳn các hình thức cho vay khác về thủ tục vay, hồ sơ vay, quá trình thẩm định, xét duyệt vay và tiện ích vượt trội nhờ khả năng thanh toán, khả năng sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ ATM, mã QR, mobilebanking, internetbanking trong tiêu dùng cá nhân. Với ý nghĩa đó, thấu chi tài khoản lại trở thành động lực thúc đẩy mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.

Thứ hai, tín dụng tiêu dùng theo phương thức thấu chi tài khoản an toàn và hiệu quả, góp phần thúc đẩy tiêu dùng và tăng trưởng sản xuất kinh doanh, thương mại, du lịch, dịch vụ. Thường các khoản thấu chi phát sinh khi kỳ lương, thu nhập chưa đến, song phát sinh nhu cầu chi tiêu, tiều dùng trong cuộc sống và sự lệch kỳ hạn này - được đáp ứng bằng khoản cho vay thấu chi từ các NHTM – được hoàn trả khi đến kỳ lương, khoản thu nhập chủ tài khoản nhận được. Chính vì lẽ đó, khoản vay rất an toàn, song đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu cho khách hàng trong cuộc sống.

Thứ ba, mở rộng và tăng trưởng phương thức thấu chi tài khoản sẽ không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng và ngân hàng mà còn góp phần quan trọng trong thực hiện chủ trương chính sách lớn của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước về mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, an sinh xã hội và phòng chống tín dụng đen hiệu quả. Mặc dù tỷ trọng dư nợ thấp, song phần lớn các khoản thấu chi tài khoản thanh toán là ngắn hạn, nhiều trường hợp thời hạn thấu chi tính bằng ngày. Vì vậy, doanh số thấu chi mới là chỉ số phản ánh xu hướng tiêu dùng hiện đại và kích thích tiêu dùng – sản xuất phát triển hiệu quả. Vì vậy, các TCTD cần tiếp tục quan tâm và phát triển dịch vụ này.