‏Mở rộng cánh cửa tín dụng món nhỏ: Nâng hạn mức vay lên 400 triệu đồng, thêm cơ hội cho người dân và hộ kinh doanh‏

‏Gỡ “nút thắt” của những khoản vay nhỏ‏

‏Mười năm trước, hạn mức 100 triệu đồng được xem là phù hợp với nhu cầu vay tiêu dùng hoặc bổ sung vốn quy mô nhỏ. Tuy nhiên, trong bối cảnh mặt bằng giá cả, chi phí sản xuất, nguyên vật liệu và nhu cầu đầu tư của người dân ngày càng tăng, mức vay này đã dần trở nên lạc hậu.‏

‏Thực tế cho thấy, một hộ kinh doanh nhỏ hiện nay muốn mở rộng cửa hàng, mua sắm máy móc, bổ sung vốn lưu động hoặc đầu tư cho sản xuất nông nghiệp thường cần nguồn vốn từ vài trăm triệu đồng. Với hạn mức cũ, nhiều người buộc phải thực hiện nhiều khoản vay khác nhau hoặc tìm đến các kênh tín dụng phi chính thức với chi phí cao và rủi ro lớn.‏

‏Việc nâng hạn mức vay nhỏ lên 400 triệu đồng vì vậy được đánh giá là quyết định sát thực tiễn, phản ánh đúng nhu cầu vốn của nền kinh tế, đặc biệt là khu vực hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp siêu nhỏ.‏

‏Điều đáng chú ý là các khoản vay thuộc diện này vẫn được áp dụng quy trình thẩm định giản lược theo quy định của pháp luật về các tổ chức tín dụng. Điều đó đồng nghĩa người dân có thể tiếp cận khoản vay lớn hơn nhưng vẫn được hưởng thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ và giảm đáng kể chi phí giao dịch.

‏Cú hích cho tài chính toàn diện‏

‏Nâng hạn mức cho vay nhỏ không đơn thuần là mở rộng quy mô tín dụng. Chính sách này còn mang ý nghĩa thúc đẩy tài chính toàn diện, đưa nguồn vốn ngân hàng đến gần hơn với những nhóm khách hàng vốn gặp khó khăn trong tiếp cận tín dụng.‏

‏Theo các chuyên gia tài chính, khu vực kinh tế hộ gia đình hiện đóng góp tỷ trọng đáng kể trong nền kinh tế, tạo việc làm cho hàng triệu lao động. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận tín dụng của nhóm này vẫn còn hạn chế do quy mô nhỏ, tài sản bảo đảm chưa đầy đủ hoặc thủ tục vay vốn còn phức tạp.‏

‏Khi hạn mức cho vay nhỏ được nâng lên gấp 4 lần, dư địa để các ngân hàng đẩy mạnh cho vay bán lẻ, tài trợ sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ sẽ được mở rộng đáng kể. Đồng thời, người dân cũng có thêm cơ hội tiếp cận nguồn vốn chính thống với chi phí hợp lý, giảm dần sự phụ thuộc vào các hình thức vay nặng lãi.‏

‏Nhiều chuyên gia tài chính nhận định, đây là một trong những giải pháp có ý nghĩa lâu dài trong cuộc chiến chống tín dụng đen, bởi khi người dân có thể vay vốn nhanh chóng, thuận tiện và hợp pháp, nhu cầu tìm đến các kênh tín dụng phi chính thức sẽ giảm đáng kể.‏

‏Điểm mới mang tính nhân văn thu nợ gốc trước, lãi sau‏

‏Bên cạnh việc nâng hạn mức cho vay, Thông tư 29/2026/TT-NHNN sửa đổi còn đưa ra một quy định được đánh giá là nhân văn và bảo vệ tốt hơn quyền lợi của khách hàng vay vốn.‏

‏Theo đó, đối với các khoản nợ quá hạn, tổ chức tín dụng phải thực hiện thu nợ gốc trước, sau đó mới thu nợ lãi.‏

‏Quy định mới thay thế cơ chế tự thỏa thuận trước đây, góp phần hạn chế tình trạng người vay liên tục phải trả lãi nhưng số dư nợ gốc giảm rất chậm, thậm chí phát sinh hiện tượng “lãi chồng lãi”. Đây được xem là bước tiến quan trọng nhằm bảo vệ người đi vay, giảm áp lực tài chính cho các cá nhân và hộ kinh doanh gặp khó khăn tạm thời.‏

‏Trong khi đó, đối với các khoản vay còn trong hạn, tổ chức tín dụng và khách hàng vẫn được quyền tự thỏa thuận về thứ tự thanh toán giữa nợ gốc và lãi, bảo đảm tính linh hoạt trong quan hệ tín dụng.‏

‏Một điểm mới đáng chú ý khác là khung pháp lý về cho vay bằng phương tiện điện tử tiếp tục được hoàn thiện. Theo quy định mới, các tổ chức tín dụng phải xây dựng giới hạn dư nợ cho vay đối với từng khách hàng khi thực hiện cho vay trực tuyến nhằm bảo đảm an toàn hệ thống.‏

‏Đáng chú ý, với khách hàng đã được nhận biết và xác minh thông tin trước đó, ngân hàng có thể chủ động áp dụng các giải pháp công nghệ để xác thực lại thông tin mà không cần thực hiện lại toàn bộ quy trình định danh như khách hàng mới.‏

‏Điều này mở ra triển vọng đẩy mạnh tín dụng số, giúp các khoản vay lặp lại được giải ngân nhanh hơn, thuận tiện hơn và giảm đáng kể chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng.‏

‏Tạo nền tảng cho thị trường tín dụng phát triển bền vững‏

‏Ngân hàng Nhà nước cũng quy định rõ các hợp đồng tín dụng đã ký trước ngày Thông tư có hiệu lực vẫn tiếp tục thực hiện theo nội dung đã thỏa thuận; chỉ những nội dung sửa đổi, bổ sung sau ngày 15/8/2026 mới phải áp dụng quy định mới.‏

‏Việc đồng thời bãi bỏ một số quy định cũ để xây dựng hệ thống pháp lý thống nhất cho thấy nỗ lực của cơ quan quản lý trong việc hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về hoạt động tín dụng, nâng cao tính minh bạch và thúc đẩy thị trường tài chính tiêu dùng phát triển lành mạnh.‏

Có thể thấy, ‏việc nâng hạn mức cho vay nhỏ lên 400 triệu đồng là bước điều chỉnh chính sách kịp thời, phản ánh sự thay đổi của nhu cầu vốn trong nền kinh tế. Quan trọng hơn, chính sách này đang mở rộng cánh cửa tiếp cận tín dụng chính thức cho hàng triệu người dân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu nhỏ.‏

‏Khi thủ tục được đơn giản hóa, hạn mức được nâng lên và các quy định bảo vệ người vay ngày càng hoàn thiện, dòng vốn ngân hàng được kỳ vọng sẽ chảy mạnh hơn vào khu vực sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, qua đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu quả tài chính toàn diện và từng bước đẩy lùi tín dụng đen khỏi đời sống xã hội.